Vergleiche · Stand Oktober 2026
SEPA-Lastschrift vs. Kreditkarte, PayPal und Überweisung
Für wiederkehrende Rechnungen an bekannte Kunden entscheidet die Zahlungsart über drei Dinge: was jede Zahlung kostet, wann das Geld da ist und wie viel Handarbeit danach bleibt. Hier stehen die vier Wege nebeneinander.
Rechenbeispiel
Prozente wachsen mit, Fixbeträge nicht
Ausgangslage
1.500 × 600 €
wiederkehrende Rechnungen pro Monat, 900.000 € Volumen
Kreditkarte bei 4 %
36.000 €
Gebühren pro Monat
SEPA-Lastschrift
höchstens 1.500 €
Gebühren pro Monat (max. 1 € pro Lastschrift)
Ein Beispiel mit LoveBetter-Größenordnungen: 1.500 Rechnungen à 600 € bei 4 % Kartengebühr kosten 36.000 € im Monat. Per Lastschrift sind es höchstens 1.500 €, weil die Gebühr von GoCardless bei 1 € pro Lastschrift gedeckelt ist. Dazu kommt das SepaHeld-Abo ab 13,90 € im Monat. Wie das bei Ihren Zahlen aussieht, zeigt der Gebührenrechner.
Die vier Zahlungsarten im Vergleich
| Kriterium | SEPA-Lastschriftüber SepaHeld | Kreditkarte | PayPal | Überweisung |
|---|---|---|---|---|
| Gebühren | GoCardless: 1 % + 0,20 €, maximal 1 € pro Lastschrift, dazu SepaHeld ab 13,90 € im Monat | 2,5 % + 0,25 € pro Zahlung (Mischwert EWR-Karten); Firmen- und Auslandskarten teurer | 2,99 % + 0,39 € pro Zahlung; bei rund 50 % der Zahlungen (per Kreditkarte bezahlt) zusätzlich die Kartengebühr | keine Transaktionsgebühr, aber rund 2,50 € Arbeitszeit pro Zahlung (3 Min. à 50,00 €/Std.) |
| Zeit bis zum Geldeingang | Einzug am Fälligkeitstag, Auszahlung wenige Werktage später, planbar | Belastung sofort, Auszahlung je nach Anbieter nach einigen Tagen | sofort im PayPal-Konto, aufs Bankkonto per Auszahlung | wann der Kunde überweist, oft erst nach Erinnerung |
| Ausfallrisiko | Rücklastschrift bei fehlender Deckung, Widerspruch beim Basismandat bis acht Wochen | Chargebacks möglich, abgelaufene oder gesperrte Karten | Rückbuchungen und Käuferschutzfälle möglich | keine Rückbuchung, aber Verspätung und Vergessen |
| Aufwand | Mandat einmal per Link, danach läuft jede Rechnung automatisch | Karte hinterlegen und bei Ablauf erneuern lassen | Zahlung durch den Kunden oder Abbuchungsvereinbarung | jede Zahlung prüfen, Mahnwesen bei Verspätung |
| Verbuchung | automatisch im Buchhaltungsprogramm: Rechnung bezahlt, Gebühr gebucht | gebündelte Auszahlungen abzüglich Gebühren, Zuordnung per Export | Auszahlungen aus dem PayPal-Konto, Zuordnung per Export | Kontoauszug von Hand gegen offene Posten abgleichen |
| Wiederkehrende Rechnungen | sehr gut: ein Mandat für alle Folgerechnungen, ohne Ablaufdatum, auch bei wechselnden Beträgen | gut, solange die Karte gültig ist | eingeschränkt, je nach Vereinbarung | schwach: Daueraufträge passen nur bei gleichen Beträgen |
Gebühren
- SEPA-Lastschrift
- GoCardless: 1 % + 0,20 €, maximal 1 € pro Lastschrift, dazu SepaHeld ab 13,90 € im Monat
- Kreditkarte
- 2,5 % + 0,25 € pro Zahlung (Mischwert EWR-Karten); Firmen- und Auslandskarten teurer
- PayPal
- 2,99 % + 0,39 € pro Zahlung; bei rund 50 % der Zahlungen (per Kreditkarte bezahlt) zusätzlich die Kartengebühr
- Überweisung
- keine Transaktionsgebühr, aber rund 2,50 € Arbeitszeit pro Zahlung (3 Min. à 50,00 €/Std.)
Zeit bis zum Geldeingang
- SEPA-Lastschrift
- Einzug am Fälligkeitstag, Auszahlung wenige Werktage später, planbar
- Kreditkarte
- Belastung sofort, Auszahlung je nach Anbieter nach einigen Tagen
- PayPal
- sofort im PayPal-Konto, aufs Bankkonto per Auszahlung
- Überweisung
- wann der Kunde überweist, oft erst nach Erinnerung
Ausfallrisiko
- SEPA-Lastschrift
- Rücklastschrift bei fehlender Deckung, Widerspruch beim Basismandat bis acht Wochen
- Kreditkarte
- Chargebacks möglich, abgelaufene oder gesperrte Karten
- PayPal
- Rückbuchungen und Käuferschutzfälle möglich
- Überweisung
- keine Rückbuchung, aber Verspätung und Vergessen
Aufwand
- SEPA-Lastschrift
- Mandat einmal per Link, danach läuft jede Rechnung automatisch
- Kreditkarte
- Karte hinterlegen und bei Ablauf erneuern lassen
- PayPal
- Zahlung durch den Kunden oder Abbuchungsvereinbarung
- Überweisung
- jede Zahlung prüfen, Mahnwesen bei Verspätung
Verbuchung
- SEPA-Lastschrift
- automatisch im Buchhaltungsprogramm: Rechnung bezahlt, Gebühr gebucht
- Kreditkarte
- gebündelte Auszahlungen abzüglich Gebühren, Zuordnung per Export
- PayPal
- Auszahlungen aus dem PayPal-Konto, Zuordnung per Export
- Überweisung
- Kontoauszug von Hand gegen offene Posten abgleichen
Wiederkehrende Rechnungen
- SEPA-Lastschrift
- sehr gut: ein Mandat für alle Folgerechnungen, ohne Ablaufdatum, auch bei wechselnden Beträgen
- Kreditkarte
- gut, solange die Karte gültig ist
- PayPal
- eingeschränkt, je nach Vereinbarung
- Überweisung
- schwach: Daueraufträge passen nur bei gleichen Beträgen
Gebührensätze wie im Gebührenrechner (Stand Oktober 2026); maßgeblich sind die Konditionen Ihres Anbieters. Quellen siehe unten.
Gebühren pro Zahlung
Was eine Zahlung je Rechnungsbetrag kostet
Karte und PayPal nehmen einen Prozentsatz, die Überweisung kostet Arbeitszeit, die Lastschrift ist bei 1,00 € gedeckelt. Ab 80,00 € Rechnungsbetrag zahlen Sie per Lastschrift immer genau 1,00 €.
| Rechnungsbetrag | Kreditkarte | PayPal | Überweisung (Zeit) | SEPA-Lastschrift |
|---|---|---|---|---|
| 25,00 € | 0,88 € | 1,58 € | 2,50 € | 0,45 € |
| 85,00 € | 2,38 € | 4,12 € | 2,50 € | 1,00 € |
| 250,00 € | 6,50 € | 11,11 € | 2,50 € | 1,00 € |
| 600,00 € | 15,25 € | 25,96 € | 2,50 € | 1,00 € |
| 2.500,00 € | 62,75 € | 106,52 € | 2,50 € | 1,00 € |
Kreditkarte 2,5 % + 0,25 €; PayPal 2,99 % + 0,39 €, bei 50 % per Kreditkarte bezahlter PayPal-Zahlungen zusätzlich die Kartengebühr (hier anteilig eingerechnet); Überweisung 3 Min. Abgleich à 50,00 €/Std.; Lastschrift 1 % + 0,20 €, maximal 1 € pro Lastschrift. Netto, Stand Oktober 2026. Dazu kommt bei SepaHeld der Tarif ab 13,90 € im Monat.
Gebührenrechner
Mit Ihren eigenen Zahlen rechnen
Rechnungen pro Monat, durchschnittlicher Betrag und Ihre heutige Verteilung auf die Zahlungsarten – der Rechner zeigt die Differenz pro Monat und pro Jahr.
Ihr Ergebnis
Sie sparen 8.023 € pro Jahr
669 € pro Monat · 76 % weniger als heute
Heute 883 € / Monat · mit SepaHeld 214 € / Monat
Netto, Schätzung. Annahmen: Karte 2,5 % + 0,25 €, PayPal 2,99 % + 0,39 € (bei 50 % per Kreditkarte zzgl. Kartengebühr), Lastschrift max. 1,00 €, 50 €/Std. · 3 Min. pro manueller Zahlung. Stand Oktober 2026.
Der Ablauf
Was nach der Zahlung passiert
Sieben Schritte einer wiederkehrenden Rechnung. Rot ist Handarbeit, blau läuft ohne Sie. Den Unterschied macht nicht die Abbuchung selbst, sondern alles danach.
1Rechnung im Buchhaltungsprogramm erstellen
2Zahlungsmittel des Kunden hinterlegen
3Zahlung auslösen
4Gescheiterte Zahlung nachfassen
5Auszahlung den Rechnungen zuordnen
6Gebühren verbuchen
7Rechnung auf bezahlt setzen
Karte & PayPal
ohne Buchhaltungsanbindung
SepaHeld
SEPA-Lastschrift über GoCardless
Karte & PayPal
SepaHeld
1Rechnung im Buchhaltungsprogramm erstellen
2Zahlungsmittel des Kunden hinterlegen
3Zahlung auslösen
4Gescheiterte Zahlung nachfassen
5Auszahlung den Rechnungen zuordnen
6Gebühren verbuchen
7Rechnung auf bezahlt setzen
- automatisch
- entfällt – nicht nötig
- Handarbeit
Wann welche Zahlungsart passt
SEPA-Lastschrift passt überall dort, wo dieselben Kunden regelmäßig Rechnungen bekommen: Wartungsverträge, Mitgliedsbeiträge, Retainer, Abos, Hausgeld, B2B-Nachbestellungen. Ein Mandat gilt für alle Folgerechnungen, auch wenn der Betrag schwankt.
Kreditkarte und PayPal spielen ihre Stärke beim anonymen Erstkauf im Online-Checkout aus und bei Kunden außerhalb des SEPA-Raums.
Überweisung kostet keine Transaktionsgebühr, verlagert die Arbeit aber auf Ihre Seite: warten, zuordnen, mahnen.
Beispiele aus der Praxis finden Sie bei den Abo-Unternehmen, im E-Commerce und bei IT-Dienstleistern.
Häufige Fragen
Ist die SEPA-Lastschrift günstiger als Kreditkarte und PayPal?
Bei höheren Rechnungsbeträgen fast immer. Karte und PayPal berechnen einen Prozentsatz vom Betrag, die Lastschrift über GoCardless kostet 1 % + 0,20 €, maximal 1 € pro Lastschrift. Je höher der Betrag, desto größer der Abstand.
Wann ist die Kreditkarte die bessere Wahl?
Für den anonymen Einmalkauf im Online-Checkout und für Kunden außerhalb des SEPA-Raums. Für wiederkehrende Rechnungen an bekannte Kunden ist die Lastschrift meist günstiger und stabiler, weil ein Mandat nicht abläuft.
Wie hoch ist das Risiko einer Rücklastschrift?
Beim SEPA-Basismandat kann der Kunde bis zu acht Wochen nach der Belastung widersprechen, ohne Mandat bis zu 13 Monate. Bei Bestandskunden mit bestätigtem Mandat kommt das selten vor. Kommt eine Lastschrift zurück, werden Sie sofort informiert.
Ist die Überweisung nicht am günstigsten?
An Transaktionsgebühren ja. Die Kosten liegen woanders: im Warten auf das Geld, im Zuordnen jeder Zahlung und im Mahnwesen. Diese Arbeitszeit ist bei vielen Rechnungen der größte Posten.
Wie rechne ich das für mein Unternehmen aus?
Mit dem Gebührenrechner: Rechnungen pro Monat, durchschnittlichen Betrag und Ihre heutige Verteilung auf Karte, PayPal, Überweisung und SEPA-XML eingeben. Der Rechner zeigt die Differenz pro Monat und pro Jahr.
Rechnen Sie es für Ihre Rechnungen aus
Der Gebührenrechner vergleicht Ihre heutige Zahlungsart mit der SEPA-Lastschrift über SepaHeld.
Gebühren berechnenStand: Oktober 2026. Alle Gebührensätze entsprechen den Annahmen des Gebührenrechners (Stand Oktober 2026): GoCardless 1 % + 0,20 €, maximal 1 € pro Lastschrift; Kreditkarte 2,5 % + 0,25 € (Mischwert nach stripe.com/de/pricing (EWR-Karten, Standard- und Premiumkarten)); PayPal 2,99 % + 0,39 €, bei rund 50 % per Kreditkarte bezahlter Zahlungen zzgl. Kartengebühr (PayPal-Händlergebühren Deutschland (paypal.com/de/webapps/mpp/merchant-fees); bei per Kreditkarte bezahlten PayPal-Zahlungen (ca. 50 %) zusätzlich Kartengebühren). Tatsächliche Konditionen hängen von Kartentyp, Herkunft und individuellem Vertrag ab. Widerspruchs- und Erstattungsfristen nach den Regeln des SEPA-Basislastschriftverfahrens und § 675x BGB.
- Gebührenrechner – alle Annahmen im Detail
- GoCardless – Preise
- Stripe – Preise (Kartenzahlungen)
- PayPal – Gebühren für Geschäftskunden
- § 675x BGB – Erstattungsanspruch bei Lastschriften
PayPal, Stripe und GoCardless sind Marken der jeweiligen Inhaber. Die Nennung dient ausschließlich der Beschreibung und Abgrenzung.
